房貸車貸每月付多少：PMT、IPMT、PPMT、NPER、RATE、PV、FV 與攤還表

房貸、車貸每個月到底要付多少，銀行試算表算得出來，Google 試算表也可以，用 PMT 一條算式就搞定。這篇把貸款會用到的財務函式一次整理：PMT、IPMT、PPMT、CUMIPMT、CUMPRINC，還有反過來推期數、利率、可貸金額的 NPER、RATE、PV、FV。

坦白說，我看房貸試算最在意的不是月付金，而是「三十年下來總共多付了多少利息」，看到那個數字才會認真考慮要不要提前還一些。這篇的數字都是示範計算，不是任何貸款或投資建議，實際利率與費用請以銀行的合約為準。

怎麼選

先講正負號

財務函式全部用「現金流方向」來決定正負：付出去的錢是負數，收進來的錢是正數。

房貸對你來說，是貸款撥下來收到一筆錢（正數），之後每個月付出去（負數）。所以：

• PMT 的貸款金額填正數，月付金會算出負數。
• PV 的月付填負數，可貸金額才會算出正數。
• FV 的每月存款填負數（錢從你口袋出去），到期領回的終值就是正數。

如果算出來的數字是負的，先別覺得函式壞了，通常只是方向相反。想要正數的月付金，在函式前面加負號就好，像是 =-PMT(...)。

另外，利率和期數要配合。年利率 2.185%，每月還款的話，利率要除以 12、期數要乘以 12，不然算出來的是整年一次付的結果。

練習資料

這篇用的資料很簡單：

資料放在 A1:B3，也就是貸款金額在 B1、年利率在 B2（我會把格式設成百分比，顯示 2.185%）、年數在 B3。月利率是 B2/12，總期數是 B3*12。

每月付多少

PMT

PMT 算的是「本息平均攤還」的每期還款金額（Payment）。每個月付一樣多，前期利息多、後期本金多。

語法：=PMT(利率, 期數, 貸款金額, [終值], [期初或期末])

• 利率：每一期的利率，月繳就是年利率除以 12。
• 期數：總共要付幾期。
• 貸款金額：現值，借進來的錢填正數。
• 終值：選填，最後一期之後想剩下的金額，預設 0，房貸車貸用不到。
• 期初或期末：選填，0 代表期末付款（預設），1 代表期初付款。

如果要手算，要先算 (1 + 月利率) 的 360 次方，再套年金公式，有點太麻煩了吧！這時候就把 PMT 派上場：

來看看結果，會得到 -31,679.32，也就是每個月要付約 31,679 元。一年付 12 次，共 380,151.81。

30 年付完，總共付出 31,679.3173 × 360 = 11,404,554.23，扣掉借的 8,360,000，利息就是 3,044,554.23。這個數字我每次看都會倒抽一口氣。

最後那個參數也可以試試。如果改成期初付款：

會得到 -31,621.74，比期末付款少一點點，因為每筆錢都早一個月付出去，利息少算了一個月。房貸通常是期末，租金、保險這類先付的才會用到期初。

IPMT

IPMT 算的是第 N 期付的利息（Interest Payment）。

語法：=IPMT(利率, 第幾期, 總期數, 貸款金額, [終值], [期初或期末])

• 第幾期：要算哪一期，從 1 開始。

第一期的利息其實很好手算，就是貸款金額乘以月利率：8,360,000 × 0.02185 ÷ 12 = 15,222.17。用函式的話：

你應該會得到 -15,222.17。後面每一期，本金少了，利息也會跟著變少。

PPMT

PPMT 算的是第 N 期還掉的本金（Principal Payment）。

語法：=PPMT(利率, 第幾期, 總期數, 貸款金額, [終值], [期初或期末])

結果是 -16,457.15。跟 IPMT 加起來剛好就是月付金：-15,222.17 + -16,457.15 = -31,679.32。同一期的 IPMT 加 PPMT 一定等於 PMT，拿來檢查很方便。

CUMIPMT

CUMIPMT 算的是一段期間內累積付出的利息（Cumulative Interest）。

語法：=CUMIPMT(利率, 總期數, 貸款金額, 起始期, 結束期, 期初或期末)

• 起始期、結束期：算哪幾期，兩端都包含，起始期要大於等於 1。
• 期初或期末：這個函式在 Sheets 是必填，0 為期末、1 為期初。

我想知道「第一年」總共付了多少利息，也就是第 1 到 12 期：

會得到 -180,676.21。第一年付的 380,151.81 裡，有將近一半是利息。

CUMPRINC

CUMPRINC 跟上面是一對，算一段期間內累積還掉的本金。

語法：=CUMPRINC(利率, 總期數, 貸款金額, 起始期, 結束期, 期初或期末)

結果是 -199,475.60。-180,676.21 加 -199,475.60 等於 -380,151.81，剛好是一年的月付金總和。第一年結束時，貸款餘額是 8,360,000 - 199,475.60 = 8,160,524.40。

ISPMT

ISPMT 算的是「等本金」還款法的利息，每期還的本金一樣，所以利息從第一期開始直線遞減。跟 PMT 那種本息平均攤還是不同的算法。

語法：=ISPMT(利率, 第幾期, 總期數, 貸款金額)

會得到 -15,222.17，也就是 8,360,000 × 月利率。這邊要注意，ISPMT 的期數跟 Excel 一樣是從 0 開始（第 0 期是第一期），第 1 期（也就是第二期）會得到 -15,179.88。我個人幾乎沒用過 ISPMT，銀行的房貸多半是本息平均攤還。

期數、利率、可貸金額

這一組是把 PMT 的公式倒過來用：五個變數（利率、期數、貸款金額、月付、終值）已知其中四個，就能推出剩下那一個。

NPER

NPER 算要付幾期才能還完（Number of Periods）。

語法：=NPER(利率, 每期付款, 貸款金額, [終值], [期初或期末])

房貸月付 31,679 要付 30 年，如果我每個月能多付一些，改付 38,000，多久可以還完？

結果是 281.33 期，也就是約 23.4 年，比原本的 30 年縮短 6 年多。每期付款要填負數，不然會得到 #NUM!。

RATE

RATE 反過來算每期利率。拿到車貸的報價單，只寫借款金額、期數、月付，想知道實際利率是多少，就靠它。

語法：=RATE(期數, 每期付款, 貸款金額, [終值], [期初或期末], [猜測值])

• 猜測值：選填，預設 0.1，是疊代求解的起點。月利率很小，如果出現 #NUM!，試著填 0.005 之類的小數字。

車貸借 580,000，分 36 期、月付 17,500：

會得到 0.4540%（月利率），乘以 12 就是年利率：

結果是 5.45%。這個年利率是「名目」利率，沒有計入複利。總共付 17,500 × 36 = 630,000，比借的 580,000 多 50,000。

PV

PV 算現值（Present Value）。拿來回答「我每個月最多付得起 35,000，可以貸多少？」

語法：=PV(利率, 期數, 每期付款, [終值], [期初或期末])

會得到 9,236,310.15。月付填負數（錢出去），算出來的可貸金額是正數。如果把月付填成正數，算出來就會是負的。

FV

FV 算終值（Future Value），也就是定期存款或貸款到最後的金額。

語法：=FV(利率, 期數, 每期付款, [現值], [期初或期末])

• 現值：選填，一開始就有的本金，預設 0。

我每個月存 6,300，年利率 1.5%，存 10 年，連本帶利會有多少？

結果是 815,096.10。本金總共存了 6,300 × 120 = 756,000，利息約 59,096。存款是從口袋出去，所以每期付款填負數，領回的終值就是正數。如果是月初存入，最後一個參數填 1，結果會變成 816,114.97。

名目與實質利率

EFFECT

EFFECT 把名目年利率換算成實質年利率（Effective Rate）。同樣標示「年利率 5.45%」，如果一年複利 12 次，實際上一年會多付一些。

語法：=EFFECT(名目年利率, 一年複利次數)

會得到 5.59%。差距看起來不大，利率愈高、複利次數愈多，差距愈明顯。

NOMINAL

NOMINAL 是反過來，從實質年利率換成名目年利率。

語法：=NOMINAL(實質年利率, 一年複利次數)

結果是 14.93%。意思是月複利、名目 14.93% 的卡債，實際一年會多付 16%。

實例：攤還表的前三期

最後做一張攤還表，看每個月本金和利息怎麼變。接著前面 B1:B3 的資料，在 A5:E5 放標題：期、還款、利息、本金、餘額。A6 填 1、A7 填 2、A8 填 3，B 欄到 E 欄的公式分別是：

本金是負數，所以餘額就是貸款金額加上累積的本金。往下拉填滿，前三期是：

可以看到月付固定，利息每期少一點，本金每期多一點，慢慢往 30 年的終點走。第 360 期的利息只剩 57.58，本金是 31,621.74。要看提前還款划不划算，把這張表拉到 360 期，改掉年數或貸款金額，數字會自動重算。

想算車貸、信貸，把 B1:B3 換成自己的數字就好。若是要評估開店這類投資，可以接著看 NPV 與 IRR 投資評估，買設備想知道每年可以認列多少折舊，則是 折舊函式整理。

試著把你的貸款數字填進去看看吧！